Asigurarea facultativa a locuintei

Asigurarile facultative de locuinte sunt produse specifice ale companiilor de profil, prin care se pot asigura apartamente, case sau imobile ,impotriva producerii anumitor riscuri prevazute in contractul de asigurare.

Acoperirea oferita prin intermediul politei vine in schimbul platii de catre contractantul asigurarii a unei prime, reprezentand costul asigurarii.

Tinand cont de aceste criterii (riscuri acoperite, suma asigurata etc.) si in baza sfatului unui agent sau broker de asigurari se poate lua o decizie fundamentata.

Nu uitati faptul ca seriozitatea si calitatea serviciilor oferite de o companie de asigurari sunt cu adevarat relevante numai in momentul producerii riscului asigurat.

Cel mai bine este sa optati pentru asigurarea completa cu acoperirea tuturor riscurilor, dar daca posibilitatile financiare va limiteaza puteti elimina acoperirea unor riscuri si astfel polita devine mai ieftina.

Riscurile acoperite de o polita de asigurare sunt acele fenomene sau actiuni cu urmari negative prin a caror producere se activeaza polita de asigurare si deci, pentru care puteti cere sa fiti despagubit de catre compania dumneavoastra de asigurare.

Riscurile acoperite de polita sunt prevazute in mod expres in contractul  de asigurare facultativa pe care l-ati incheiat si difera de la asigurare la asigurare.

Va recomandam sa studiati cu atentie termenii si conditiile incheierii unei polite de asigurare inainte de a va decide asupra acesteia.

Ca principiu insa, riscurile de baza (standard) preluate in asigurarile facultative de  locuinte sunt:

  • Incendiul;
  • Trasnetul;
  • Explozia doar;
  • Caderea de corpuri pe locuinta asigurata.

In functie de tipul de asigurare facultativa pe care l-ati contractat se pot adauga (sau nu) si alte tipuri de riscuri (optionale sau extinderi):

  • Cutremurul;
  • Riscurile Atmosferice (furtuna, grindina, ploaie torentiala, inundatie, viitura, greutatea stratului de zapada/gheata, avalansa etc.);
  • Alunecarile si/sau prabusirile de teren;
  • Apa de conducta si refularea acesteia;
  • Coliziunea cu autovehiculele si vandalismul;
  • Distrugerile provocate de animale;
  • Furtul bunurilor si al elementelor constructive;
  • Avariile centralelor termice doar;
  • Alte tipuri de costuri suplimentare necesare efectuarii reparatiilor.

Unele societati de asigurare ofera si acoperirea unor riscuri speciale ca: riscuri politice (greve, tulburari civile) si terorismul sau vandalismul.

In privinta bunurilor, acestea pot fi asigurate in totalitate sau partial, acest lucru depinzand si de posibilitatile financiare ale fiecaruia. De asemenea, riscul de furt se asigura numai impreuna cu celelalte riscuri.

Asigurarea locuintei este obligatorie in urmatoarele cazuri:

 - in vederea obtinerii unui credit pentru care se garanteaza cu cladirea locuintei, banca va solicita incheierea unei polite de asigurare cu acoperirea tuturor riscurilor

 - in cazul achizitionarii unor bunuri casnice cu plata in rate se va incheia o polita de asigurare numai pentru bunurile achizitionate, cu acoperirea tuturor riscurilor.


In ceea ce priveste primele de asigurare a politelor facultative de locuinta, acestea pot varia de la o societate la alta, dar in general, tarifele practicate de companiile de profil din Romania variaza intre 0,1 - 0,4% din valoarea locuintei si a bunurilor.

Asta inseamna ca pentru o locuinta de 60.000 EUR veti plati o prima anuala intre 60 si 240 EUR. Diferenta majora este data de riscurile acoperite, care sunt extrem de importante prin prisma alegerii unui produs.

Suma asigurata a locuintei este valoarea reala a acesteia, iar pentru a fi stabilita de catre societatea de asigurare trebuie sa furnizati urmatoarele date: anul constructiei, materialele folosite, finisaje interioare si exterioare, suprafata etc. 

Asiguratul, deci clientul, este cel care trebuie sa propuna companiei de asigurari valoarea de asigurare (denumita suma asigurata), dar se recomanda ca decizia finala sa fie luata si in functie de sfatul agentului de asigurare sau al brokerului. 


Principiul teoretic de la care trebuie sa se plece este incheierea unei asigurari corecte, la o valoare asigurata care sa permita inlocuirea bunului afectat prin reconstructie.

Astfel, specialistii recomanda ca in cazul locuintelor de tip apartament de bloc sa se incheie asigurarea facultativa la valoarea de piata (atentie insa la evolutia pietei), in timp ce pentru locuintele de tip casa sa se stabileasca suma asigurata pe baza valorii reale, de inlocuire (adica la valoarea inscrisa in grilele de preturi conventionale ale asiguratorilor).

Terenurile nu se asigura. 

In mod practic, la noi in tara,  suma asigurata pentru cladiri si bunuri  reprezinte valoarea de piata a acestora la data asigurarii.

Cu toate acestea, valoarea reala este aceea care reprezinta valoarea de reconstructie a acelui imobil, impreuna cu imbunatatirile care au fost aduse pe parcurs.

Este foarte important de stiut:

- Daca imobilul este supraasigurat (suma asigurata este mai mare decat valoarea dintr-un raport de evaluare intocmit de un evaluator autorizat), veti fi despagubit conform valorii reale, adica cea din raportul de evaluare. De aceea nu asigurati imobilul la o valoare mai mare decat cea reala.

- Daca imobilul este subasigurat, veti fi despagubit proportional cu prima de asigurare platita. Acest principiu se aplica atat in cazul daunelor totale, cat si al celor partiale. (exemplu: daca apartamentul valoreaza 100.000 euro si este asigurat la 50.000 euro si in urma unui incendiu un perete a fost distrus integral, atunci veti primi jumatate din suma necesara reconstruirii acelui perete).


Suma asigurata pentru accidente si raspunderea legala fata de terti se stabileste  de catre asigurat la incheierea politei. In functie de riscurile acoperite si de suma asigurata, societatea de asigurari va calcula prima de asigurare.

Pentru asigurarea riscurilor de accidente si raspundere civila fata de terti nu sunt prevazute riscuri standard si extinderi.

De asemenea, cele mai multe polite deasigurare facultativa a locuintelor cuprind si o sectiune destinata raspunderii civile fata de terti. Astfel, daca are loc un incendiu sau o inundatie in apartamentul sau casa dumneavoastra care a afectat si locuintele vecinilor, despagubirea acestora va fi suportata de compania de asigurari, in limita unei sume convenite la incheierea politei.

Excluderile reprezinta acele riscuri care nu sunt acoperite de catre compania de asigurari.
Va recomandam sa verificati care sunt excluderile mentionate in polita pe care doriti sa o incheiati inainte de a lua o decizie in acest sens.

In general insa, nu sunt cuprinse in asigurarea facultativa a locuintelor si deci nu se despagubesc pagubele produse de sau provenind din/ca urmare a:

• proclamare a starii exceptionale sau a razboiului
• confiscare, expropriere, nationalizare, rechizitionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricarui guvern de drept sau de fapt sau oricarei autoritati publice 
• explozie atomica, radiatii sau infestari radioactive 
• poluare sau contaminare din orice cauza 
• uzura, fermentatie, distrugeri provocate de ciuperci, insecte, rozatoare, pasari si alti daunatori, coroziune, precum si cele produse de afumare, patare sau parlire dintr-o sursa normala de caldura 
• reparatiile, reconditionarile sau restaurarile nereusite.

Totodata, un principiu de baza al asigurarilor este ca se despagubesc acele daune produse ca urmare a unor evenimente cu caracter intamplator. 

Astfel, pentru a fi despagubit, producerea evenimentului asigurat trebuie sa nu depinda de vointa asiguratului sau a beneficiarului asigurarii. 

In cazul in care unul dintre acestia au contribuit, direct sau indirect, la producerea riscului asigurat, pentru ca astfel sa poata primi despagubirea, se risca pierderea tuturor drepturilor aferente contractului si nu numai.

In situatia producerii unui eveniment asigurat care a cauzat pagube locuintei sau bunurilor asigurate, accidentarea membrilor familiei, prejudicii unor terte persoane, asiguratul trebuie sa adreseze o instiintare societatii de asigurari prin care mentioneaza data, locul si imprejurarile in care s-a intamplat evenimentul asigurat. De asemenea, asiguratul va completa o cerere de despagubire, in baza careia societatea de asigurare va incepe procedura de constatare si despagubire. 


In caz de dauna, se parcurg urmatorii pasi:

1. Informati in cel mai scurt timp posibil organele abilitate (Politie, Pompieri - daca este cazul) si apoi compania de asigurari (sau brokerul, in cazul in care ati colaborat cu acesta) despre producerea evenimentului.

In cele mai multe cazuri va trebui sa furnizati informatii legate de dauna, precum: momentul si cauzele producerii, pagube aparente etc. Organele competente (Politie, Pompieri) vor intocmi procese verbale de constatare sau de cercetare, dupa caz.  

2. Solicitati instructiuni scrise din partea asiguratorului! Un reprezentant al companiei de asigurari va constata intinderea daunelor si variantele posibile de reparatie/inlocuire.

Se recomanda sa nu demarati lucrarile de reparatii pana la sosirea unui reprezentant al companiei de asigurari. Cereti si asteptati acordul scris al acestuia pentru inceperea reparatiilor/ inlocuirilor, acolo unde este cazul.

3. Completati cererea de despagubire si depuneti-o la compania de asigurari.

4. Asteptati instrumentarea dosarului de dauna de catre asigurator si apoi plata despagubirilor.

In functie de prevederile contractului facultativ de asigurare, plata despagubirilor se efectueaza dupa 15-30 de zile de la data depunerii documentatiei complete de catre asigurat / beneficiar.


Societatea de asigurare poate amana/refuza plata despagubirii daca:

In legatura cu dauna a fost instituita impotriva asiguratului o ancheta sau o procedura penala

Cererea de despagubire este frauduloasa ori are la baza declaratii care se dovedesc false.



Va este de folos informatia de pe aceasta pagina?